Der Traum: Weltreise - und warum es dafür nie zu spät ist!
Seit ich denken kann, haben mich Reisen in fremde Länder fasziniert. Japan habe ich z.B. erstmals 2008 bereist und das wunderbare Land hat mich seither nicht mehr losgelassen. Von Jahr zu Jahr kamen neue Reiseländer hinzu, wie z.B. Thailand, Laos, Vietnam, Kambodscha, Sri Lanka, Namibia, Costa Rica uvm. Wir, also mein Mann und ich, waren meistens mit den Backpacks unterwegs und haben gerade am Anfang unserer gemeinsamen Reisezeit wirklich die gesamte Bandbreite von Unterkünften und Reisestilen durchlebt. Doch meist war dann maximal nach 3 Wochen Reisezeit und einem straffen Reiseplan wieder schluss. Häufig begegneten wir Menschen, die uns erzählten, dass sie schon 6 Monate, 1 Jahr, 2 Jahre oder länger unterwegs sind. "Ach, das ist doch was für junge Leute, Anfang 20", dachten wir uns oft, als wir das Konzept Weltreise, der Wunsch der in uns aufkeimte, im Keim unbewusst versuchten zu ersticken. Oder "Wir haben unsere Arbeit - das geht doch nicht, einfach länger weg zu sein", waren häufige Gedanken. Erst in 2022, nach der langen und kräftezährenden Corona-Phase beschlossen wir: Es reicht! Wir gehen JETZT auf WELTREISE! Um an dieser Stelle meinen geliebten Dale Carnegie zu zitieren:
"Einer der tragischsten Eigenschaften der menschlichen Natur ist der Hang, das Leben aufzuschieben"
Wir hatten es satt, das Leben und den Wunsch aufzuschieben. Während mein Mann seine Arbeitsstelle gekündigt hat, habe ich als Versicherungsmakler eine Assistentin eingestellt, mit deren Hilfe ich reisen kann, und gleichzeitig für euch, meine Kunden, da sein kann, da ich von unterwegs aus weiter arbeite.
Was uns zeigt: Egal wie alt man ist - oder wie "fest" man im beruflichen Bereich verpflichtet ist - da ist immer ein Weg. Und meistens ist es nur unser "limiting believe", der uns an der Umsetzung unserer Träume hindert.
Ich schreibe diese Zeilen im November 2023, aus Canberra, Australien. Wir reisen nun seit knapp 6 Monaten und haben noch einiges vor. Wir haben unfassbar tolle Erfahrungen gemacht und ich kann nur jedem ans Herz legen: Macht das!
Wenn du Lust hast, deinen Wunsch nun endlich in die Tat umzusetzen, habe ich dir einen Kleinen Ratgeber zu Versicherungen auf Weltreise zusammengestellt:
1. Krankenversicherung - der Klassiker
Auf jedem Reiseblog den du finden wirst, wirst du darauf hingewiesen unbedingt eine Auslandsreise-Krankenversicherung abzuschließen. Und das ist auch wichtig und richtig. Egal ob du eine unvorhergesehene Zahn-Behandlung durchführen musst, weil dir im Kampf mit einem australischen Känguru ein Zahn ausgeschlagen wurde, oder ob du eine dringliche Behandlung deines Bali-Belly benötigst, nachdem du die kulinarischen Highlights von Indonesien zu dir genommen hast. Für alles solltest du eine geeignete Versicherung mit entsprechend qualitativ hoher Leistung haben. Allerdings müssen wir hier differenzieren, wie du bislang versichert bist/warst, wie lange du fort bist und welche Länder du überhaupt besuchst. Hier einige Beispiele:
Beispiel 1: GKV (Gesetzliche Krankenversicherung)
- Während du weg bist, kannst du dich aus der GKV-Versicherung abmelden. Du zahlst dann keine Beiträge mehr
- Wenn du sicher nicht länger als 1 Jahr unterwegs bist, kannst du einen entsprechenden Auslandsreise-Krankenversicherungs-Tarif abschließen.
- Wenn du länger als 1 Jahr unterwegs bist, benötigst du den "nächst höheren Tarif", der bei den meisten Gesellschaften bis zu 5 Jahren abschließbar ist.
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Beispiel 2: PKV (private Krankenversicherung)
- Bist du jetzt privat versichert willst du natürlich wieder deine hochwertigen Leistungen, wenn du von deiner Reise zurück kehrst behalten. Für die Zeit deiner Abwesenheit kannst du deinen Tarif in kleine oder große Anwartschaft umstellen. Was davon du wählst, solltest du vorher kurz mit deinem Versicherungsmakler besprechen.
- Da deine PKV weltweit gültig ist, schaue bitte in den Versicherungsbedingungen nach, wie lange deine PKV eigentlich im Ausland gilt. Wenn du z.B. nur für 5 Monate unterwegs bist, kann es sein, dass du gar keine separate Auslandsreise-Krankenversicherung benötigst. Auch dies gilt im Vorfeld zu prüfen.
- Du kannst mit der Kombination Anwartschaft & temporärer Auslandsreisekrankenversicherung für deine Reisezeit versichert sein.
- Bitte prüfe vorher, ob du bis 1 Jahr weg bist oder länger, da du hier unterschiedliche Tarife wählen musst.
Geheim-Tipps & Dinge die du beachten solltest:
- Spartipp: Vorsicht bei Reiseländern USA & Kanada: Wenn du diese Länder weglassen kannst, sparst du dir einiges an Beiträgen, da besonders diese beiden Länder hohe Arztkosten verursachen und daher von den Versicherungsgesellschaften mit höheren Beiträgen versehen werden!
- Vorsicht: Du kannst nicht während deiner Reise "verlängern". Wenn du z.B. einen Tarif von maximal 1 Jahr abgeschlossen hast, und während deiner Reise beschleißt, doch ein halbes Jahr länger zu verreisen, kannst du deine KV nicht vom Ausland aus verlängern. Du kannst die Tarife nur im Vorfeld in Deutschland aus abschließen. Wenn dur dir also nicht sicher bist - schließe lieber von Anfang an einen Tarif ab, der für länger gilt.
- Spartipp: bei guten Gesellschaften kannst du nämlich dann die maximale Höhe abschließen und erhältst bei Vorlage deines Rückflugtickets das zu viel bezahlte Geld zurück. Du bezahlst also wirklich nur für das, was du auch gebraucht hast.
- Vorsicht: Billig zahlt sich nicht immer aus. Wenn du verschiedene Tarif zur Auswahl hast, lohnt es sich meistens den höherwertigen Tarif zu wählen, auch, wenn dieser etwas teurer ist. Glaub mir, du willst nicht mitten im Nirgendwo stehen, ein medizinisches Problem haben und auf dessen Kosten sitzen bleiben, nur, weil du ein Sparstrumpf bist ;)
2. Versicherungen die während der Reise weiter laufen (müssen)
An dieser Stelle enden 99% aller Reise-Blogs, vielleicht noch mit dem Hinweis eine gute Kreditkarte mitzunehmen, um von überall aus der Welt Bargeld abzuheben. Alles klar. Doch ich als Versicherungsmaklerin sehe mich hier verpflichtet, dich auf den Rest der Dinge hinzuweisen, die du für deine Planung beachten musst:
1) Berufsunfähigkeitsversicherung
Im Idealfall hast du bereits während deines Studiums, oder spätestens zum Eintritt in dein Berufsleben eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen. Wunderbar. Die BU (ich kürze sie mal ab) leistet, wenn du sie richtig abgeschlossen hast, bis zum 67. Lebensjahr, wenn du durch Krankheit, Unfall, Kräfteverfall etc. nicht mehr zu 50% das tun kannst, was du vorher getan hast (in deinem zuletzt ausgeübten Beruf). Der Versicherungsschutz ist WELTWEIT gegeben - aber natürlich nur, wenn du in der Lage bist die Beiträge für eine solche Versicherung dauerhaft zu entrichten. Mach dir also für deine Reiseplanung klar, dass du den Vertrag auf keinen Fall in den Leistungen reduzieren solltest und die Beiträge dafür weiter bezahlen musst, um diesen wertvollen Schutz aufrecht zu erhalten.
2) Unfallversicherung
PAUKE - wenn plötzlich von außen, unfreiwillig auf deinen Körper eingewirkt wird....könnte es sich um einen Unfall handelt. Spannenderweise sind in den heutigen, guten Unfall-Verträgen, die wirklich preiswert sind, auch andere Dinge mit eingeschlossen, wie z.B. eine Infektion durch Insektenstiche (in den Tropen durchaus nicht unüblich), Infektionen durch Zeckenbisse uvm. versichert. Ein charakteristisches Merkmal der Unfallversicherung ist ebenfalls der Schutz WELTWEIT. Bitte beachte, dass du auch hier die Kosten für deinen Vertrag weiter bezahlen kannst. Solltest du noch keine Unfallversicherung haben, wird es jetzt höchste Zeit!
3) private Haftpflichtversicherung
Schädigst du versehentlich eine dritte Person, bist du verpflichtet, ihm den entstandenen Schaden zu ersetzen. Daher haben wir in Deutschland die Haftpflicht. Du bist verpflichtet zu haften - aber ironischerweise für den privaten Bereich nicht verpflichtet, eine Haftpflicht zu haben. Diese ist dringend angeraten! Hast du einen Vertrag muss dieser auch unbedingt weiter laufen. Aber bitte beachte folgendes: in den Bedingungen gibt es häufig Einschränkungen, für wie LANGE der Tarif außerhalb von Deutschland greift. Manchmal sind das 6 Monate, in anderen Fällen 1 Jahr, manchmal sogar 2-5 Jahre, ne nach Tarif. Bevor du abreist, sollten wir also auch deine PHV auf Herz und Nieren prüfen!
4) Hausratversicherung
Die Hausratversicherung bezahlst dein gesamtes Hab & Gut, wenn du z.B. durch Brand, Einbruch-Diebstahl (mit oder ohne) Vandalismus, Blitzschlag, Sturm oder einen Wasserschaden einen Verlust erleidest. Soweit so gut. Wenn wir davon ausgehen, dass du eine solche Versicherung hast, kommt es jetzt darauf an, was mit deiner Wohnung passiert, während du auf Reisen bist:
a) du behältst deine Wohnung und vermietest sie unter:
Deine Hausratversicherung bleibt bestehen, da sie auf die Adresse, nicht auf spezielle Personen abgeschlossen ist
b) du löst deine Wohnung auf und kündigst den Mietvertrag
Die Hausratversicherung kann Sondergekündigt werden. Ggf. kann dann über eine Reisegepäck-Versicherung nachgedacht werden, was ich aber für optional halte.
5) Rechtsschutzversicherung
Ein Rechtsstreit kostet bereits in Deutschland ein Vermögen. Wenn auch noch ein ausländischer Anwalt, Übersetzer etc. in Spiel kommen, bist du häufig nicht in der Lage, die Kosten dafür selbst zu tragen. Auch bei diesem Vertrag gilt zu prüfen wie viel Monate die Auslands-Klausel greift, also wie viele Monate du von einem gewöhnlichen Aufenthaltsort weg sein darfst. Ggf. muss der Versicherungsschutz vorher angepasst werden, um auf Nummer sicher zu gehen.
Wie gehst du mit Spar- und Altersvorsorgeverträgen während einer längeren Reise um?
Die kurze Antwort lautet: es kommst drauf an.
Darauf, wie lange du unterwegs sein wirst, wie viel du bis dahin gespart hast und ob deine Ersparnisse deine laufenden Altersvorsorgeverträge weiter tragen können. Es kommt aber auch auf die Tarife an, die du hast und ob diese es zulassen, einmal eine "Pause" einzulegen, ohne gleich deinen wertvollen Versicherungsschutz oder dein aufgebautes Vermögen zu verlieren. Um hier zu verstehen, was "nötig" und was "optional" ist gliedern wir in 3 Kategorien:
1) Altersvorsorgeverträge im Versicherungsmantel (z.B. Rentenversicherung, Riester)
2) Investment & Sparraten ohne Versicherungsschutz (z.B. Depot: ETF, Aktiensparpläne etc.)
3) Ansprüche aus der GRV (gesetzlichen Rentenversicherung)
Ich empfehle hier vorher ein Gespräch mit dem Finanzberater/der Finanzberaterin deines Vertrauens. Grob kannst du dir aber folgendes merken:
1) Altersvorsorgeverträge im Versicherungsmantel (z.B. Rentenversicherung, Riester)
Du besparst eine Rentenversicherung, also einen Spartopf im Versicherungsmantel, bei dem du zu Vertragsbeginn eine feste Laufzeit und einen Beitrag festgelegt hast, den du monatlich entrichtest. Z.B. ETF-Rentenversicherung, 200 € monatlich, bis zum 67. Lebensjahr, die dir eine garantierte Rente vertraglich zusichert und bei der die Rente mehr werden kann, wenn die entsprechenden ETFS über die Laufzeit gut performen (hybrider Vertrag). Auf einmal tun die 200 € monatlich ganz schön weh, weil du während der Zeit, in der du auf Reisen bist, kein Einkommen generierst. Bei guten Verträgen kann eine sogenannte "Beitragspause" oder "Beitragsferien" beantragt werden. Das bedeutet dann, dass pausiert und danach einfach weiter bespart werden kann. Du hast dann zwar in der Zeit nichts bespart, aber mei, das ist ja okay, wenn es nicht anders geht. In manchen Modellen kann der Beitrag auch vom bereits angesammelten Kapital abgezogen werden - auch möglich. Vorsicht allerdings, wenn noch eine Leistung im Vertrag mit enthalten ist, wie z.B. eine BUZ (Berufsunfähigkeitszusatzversicherung) - in dem Beispiel dass der Vertrag vom Versicherer weiter bespart und dynamisiert wird, wenn du berufsunfähig bist. Das bedeutet, du solltest auf jeden Fall auch den Vertrag am Leben halten.
Für Riester-Verträge, die keine Versicherungsleistung mit enthalten, ist es also nicht ganz so schlimm. Man kann durchaus mal für 1 Jahr pausieren bzw. den Maximalbeitrag auf 5 € im Monat reduzieren, solange man dann nicht vergisst, nach der Rückkehr den Beitrag wieder auf die 160,42 € zu erhöhen (wenn man keine Kinder hat).
2) Investment & Sparraten ohne Versicherungsschutz (z.B. Depot: ETF, Aktiensparpläne etc.)
Du hast 500 € Sparplan in deinem Depot eingestellt, um damit monatlich ETFs zu kaufen? Wunderbar. In dem Fall hast du keinerlei feste vertragliche Verpflichtung oder Versicherungsleistung, die du verlieren könntest. Lediglich geht es darum, dass du ein Loch in deinem Vermögensaufbau hast, einfach, eine Zeit in der du nicht gespart hast. Wenn du genug Geld auf der Seit hast, kannst du die Sparraten natürlich beibehalten, aber, es ist natürlich abzuwägen. Am einfachsten ist es, die Sparraten einfach auszusetzen, um dir Kosten auf Reisen zu sparen.
3) Ansprüche aus der GRV (gesetzlichen Rentenversicherung)
"Oh nein, wenn ich 1 Jahr auf Weltreise bin, dann zahle ich ja nichts in die gesetzliche Rente ein. Altersarmut droht!!, denkst du dir vielleicht? An dieser Stelle kann ich dich beruhigen und möchte daran erinnern, dass die GRV ein Umlagesystem ist, kein System in dem Geld für dich persönlich aufgebaut wird. Du erhältst Rentenpunkte, die, wenn du selbst in Rente gehst, zu einer monatlichen Auszahlung an Geld führen. Da das System bereits heute aufgrund der demografischen Situation schon steuerlich subventioniert wird, wird die Rente so oder so später für dich nicht ausreichen und private Altersvorsorge (siehe Punkt 1+2) ist unerlässlich. Glaub mir, du verpasst nichts, wenn du mal 1 Jahr nicht einzahlst - das System ist sowieso....ähm...veraltet und müsste dringend revolutioniert werden. Mach dir deswegen bitte keinen Kopf, okay! :)
Die Reise kann losgehen!
Ich hoffe, dir hat der kleine Ratgeber geholfen und du fühlst dich jetzt besser vorbereitet - oder weißt, was noch vorzubereiten ist. Viel mehr hoffe ich aber, dass ich dich motivieren konnte, deinem Traum zu folgen. Denn wie schon Matthew Karsten wusste:
„Eine Investition
ins Reisen
ist eine Investition
in dich selbst!“
In diesem Sinne wünsche ich dir das allerbeste und natürlich viel Freude auf deiner ganz persönlichen (Welt)Reise!
deine Andrea
#nerdfinanz
