Unfallversicherung: geheime Leistungen, die kaum jemand kennt...
"Ist eine private Unfallversicherung überhaupt sinnvoll?"
Das fragen mich meine Kunden ganz oft im Beratungsgespräch, weil es doch eher unwahrscheinlich ist, auf einer Bananenschale auszurutschen und dann im Rollstuhl zu landen, oder?
Dabei wird oft klar: Die wenigsten wissen genau, was ein solcher Vertrag überhaupt macht und kaum einer weiß, wie viele, sehr nützliche und interessante Bausteine ein solcher Vertrag außerdem haben kann.
Deswegen werde ich im Teil 1 dein Versicherungs-Wissen aufpolieren und dir schnell und einfach erklären, was eine private Unfallversicherung eigentlich ist.
In Teil 2 schauen wir uns gemeinsam an, welche weiteren, geheimen Leistungen du in deinem Vertrag einbauen kannst. Und auf welche Punkte du achten solltest. Die meisten Menschen sind immer wieder überrascht, was da alles mit drin steckt!
Am Ende findest du ein Fazit. Und für deine weiterführenden Fragen bin ich natürlich auch jederzeit für dich da. Dann lasst uns mal loslegen!
Teil 1: Was ist eine private Unfallversicherung eigentlich?
Die private Unfallversicherung ist eine freiwillige Absicherung, die weltweit und rund um die Uhr gilt – also auch in der Freizeit, im Urlaub oder zu Hause. Im Gegensatz zur gesetzlichen Unfallversicherung, die nur Arbeits- oder Wegeunfälle abdeckt, springt die private Unfallversicherung bei jedem Unfall ein, der plötzlich, von außen und unfreiwillig auf den Körper einwirkt. Falls du es dir anders merken willst: PAUKE = plötzlich, von Außen, unfreiwillig, auf den Körper, einwirkend.
Warum ist das wichtig?
Viele Menschen glauben, dass sie durch ihre Krankenkasse oder den Arbeitgeber bereits ausreichend abgesichert sind. Fakt ist: Die gesetzliche Unfallversicherung greift nur in einem sehr eingeschränkten Rahmen. Wer sich z. B. beim Heimwerken, auf Reisen oder beim Sport verletzt, geht ohne privaten Schutz vollständig leer aus. Dabei stimmt dieses alte Klischee tatsächlich: die meisten Unfälle passieren zu über 70% zu Hause und in der Freizeit.
Kernleistungen der privaten Unfallversicherung:
Bleibt nach einem solchen Unfall etwas zurück oder fehlt dir dann z.B. ein Körperteil, so erhältst du (Schmerzens-)Geld von deiner privaten Unfallversicherung. Hierbei geht es dann um den Grad deiner dauerhaften Beeinträchtigung. Wie viel Geld dir zusteht, berechnet sich mit der ausgewählten Grundsumme (z.B. 100.000 €) und dem Invaliditätsgrad (laut Gliedertaxe, z.B. 45%). Diese Summe kann zusätzlich durch den Einschluss einer Progression (Booster, z.B. 350%) erhöht werden.
Beispiele für Leistungen aus der Unfallversicherung
Schauen wir uns Beispiele an:
A) Unfallversicherung ohne Progression:
Grundsumme 100.000 €
Grad der Invalidität, der nach dem Unfall festgestellt wird: 65%
Auszahlungsbetrag: 65.000 €
B) Unfallversicherung mit Progression:
Grundsumme 100.000 €
Grad der Invalidität, der nach dem Unfall festgestellt wird: 65%
Progressionshöhe: 500%
Auszahlungsbetrag: 500.000 €
Also kurz gesagt: Wenn ich z.B. meinen Arm verliere oder ihn nicht mehr so bewegen kann, wie früher, bekomme ich Geld. Eine Progression einzubauen ist sinnvoll, weil die Leistung dann einfach deutlich höher ausfällt.
Doch es gibt noch viele weitere Leistungen, die kaum jemand kennt oder auf dem Schirm hat.
Spannend und morbide zugleich:
Wirf einen Blick auf die sogenannte "Gliedertaxe". Das ist eine Tabelle aus der du herauslesen kannst, wie viel Prozent die Versicherung dir für jedes Körperteil (z.B. Arm, Bein, Fuß) gibt oder was du bekommst, wenn du z.B. deine Stimme, deinen Geschmacks- oder Geruchssinn etc. verlieren würdest. Hinweis: jeder Versicherer hat unterschiedliche Tarife mit unterschiedlichen Gliedertaxen.
Teil 2: Diese "geheimen" Leistungen sind echte Gamechanger
Nachdem wir uns natürlich nicht alle möglichen Leistungen (es gibt noch deutlich mehr) anschauen können, möchte ich dir einmal die 7 interessantesten vorstellen:
1. Bergungskosten & Rückholkosten – Auch der Hubschrauber und Heimtransport (aus dem Ausland) wird bezahlt
Wenig bekannt: Viele Verträge erstatten Rettungseinsätze, Bergung, Suchtrupps und sogar Hubschraubereinsätze nach einem Unfall – in den heimischen Bergen, wie auch im Ausland. Das kann schnell vier- bis fünfstellig werden und für dich sogar ein existenzielles Risiko darstellen, wenn du keinen Vertrag hast, der das übernimmt.
2. Kosmetische Operationen & Zahnersatz: Bei z. B. Gesichtsverletzungen nach einem Unfall, damit du dich auch wieder wohl in deiner Haut fühlst. Es wird auch für deine Zahnbehandlung/OP gezahlt z.B. wenn du nach einem Unfall Zähne verloren hast oder eine Korrektur vorgenommen werden muss.
3. Soforthilfeleistungen bei schweren Verletzungen
Einige Tarife zahlen bei bestimmten Diagnosen sofort eine Pauschale – etwa bei Oberschenkelhalsbruch, Schädel-Hirn-Trauma oder Amputation. Ohne dass der Invaliditätsgrad festgestellt sein muss.
4. Assistance-Leistungen: über Kinderbetreuung bis Haushaltshilfe
Wenn man durch einen Unfall den Alltag nicht mehr allein bewältigen kann, übernehmen einige Versicherer die Kosten für eine Haushaltshilfe oder Kinderbetreuung – oft sogar für mehrere Wochen. Gibt´s bei guten Versicherern auch für die Haustierbetreuung. Nicht nur dann, wenn du zwei eingegipste Hände hast :)
5. Leistung sogar bei Insektenstichen oder Zeckenbissen
Eigentlich kein "echter" Unfall, wie man ihn sich vorstellt. Doch wenn z.B. der harmloser Zeckenbiss zu Krankheitsbildern mit bleibenden Folgen (z.B. Borreliose oder FSME) führt, wird geholfen. Gleiches gilt für Folgen durch Insektenstiche, die nicht nur auf Reisen unschöne Effekte haben können (z.B. Tropenkrankheiten wie Dengue, Malaria, Leishmaniose) sondern auch in heimischen Gefilden durchaus vorkommen.
6. Kur- und Rehabilitationsbeihilfen
Einige Premium-Tarife unterstützen auch bei den Kosten für Reha-Maßnahmen oder Kuren, um die Genesung zu beschleunigen.
7. Vergiftungen aller Art, z.B. durch Nahrungsmittel
Besonders wichtig für Kinder in der Unfallversicherung, aber auch für Erwachsene! Kinder können schnell einmal etwas verschlucken oder etwas essen, das nicht gut für sie ist. Auch als Erwachsener bist du im besten Fisch-Restaurant nie vor einer Lebensmittelvergiftung oder Ähnlichem gefeit. Freu dich, wenn´s in deiner Unfallversicherung mit dabei ist!
Hättest du gedacht, dass so viel mehr in der Unfallversicherung zu finden ist? Welche Leistung hat dich am meisten überrascht?
Teil 3 Fazit: Unfallversicherung ist mehr als nur "Geld bei Invalidität"
Die private Unfallversicherung kann deutlich mehr, als viele denken. Wer genauer hinschaut und klug vergleicht, findet Verträge, die im Ernstfall echten Mehrwert bieten. Besonders wichtig: Auf Tarifdetails achten, denn genau dort verstecken sich die Leistungen, die im Notfall über den Unterschied zwischen "nett" und "existenzrettend" entscheiden.
Was kostet so eine Unfallversicherung?
"Okay, Prinzip Unfallversicherung ist verstanden. Das kostet mich doch bestimmt ein Vermögen, wenn ich dann auch noch die ganzen Highlights mit rein nehme, oder?", wirst du jetzt vielleicht denken? Tatsächlich kostet eine private Unfallversicherung deutlich weniger als du denkst.
Machen wir ein aktuelles Beispiel (Stand 06/2025):
Premium-Tarif mit allen Leistungsbausteinen, 100.000 € Grundsumme, 500% Progression, Beruf Betriebswirtin = 12 € monatlich
Worauf sollte ich unbedingt achten?
Leider sehe ich immer wieder Verträge, die z.B. auch ein Krankenhaustagegeld beinhalten. Grundsätzlich ist das ein guter Baustein, aber du bekommst (wenn du den Baustein in der Unfallversicherung hast) keine Leistung, wenn du z.B. wegen einer Schwangerschaft, oder dem Blinddarm ins Krankenhaus musst, der nicht auf einer Unfallursache basiert. Dieser genannte Baustein gehört nicht in die Unfall, sondern in den "Mantel" einer privaten Krankenversicherung oder Krankenzusatzversicherung.
Ein ebenfalls weit verbreiteter Fehler: sogenannte "Unfallprämien-Rückgewähr Versicherung", die ebenfalls nicht zu empfehlen sind, da doppelt so teuer und als Geldanlage wenig geeignet. Ein Vermögensaufbau ist von einer reinen Absicherung am besten zu trennen.
Wähle auf jeden Fall eine ordentliche Grundsumme und eine ausreichend hohe Progression.
Tipp & individuelle Beratung:
Lass deinen bestehenden Vertrag gerne von mir überprüfen oder dich beraten, wenn du nicht sicher bist, was abgedeckt ist – und was nicht. Auch bei der Auswahl eines passenden Vertrags unterstütze ich dich gern und kann dir als unabhängige Versicherungsmaklerin auch einen umfassenden Vergleich zusammenstellen.
deine Andrea
#Nerdfinanz
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